О важности проверки кредитной истории

Кредитный мониторинг? Об этом стоит подумать!

Сделайте себе такой подарок в 2015 году: закажите себе бесплатный отчет о вашей кредитной истории (credit report). Заказать его можно в таких специализированных организациях, как Equifax или TransUnion (для этого вы должны жить в США, Канаде или другой стране с развитой системой частного кредитования). По закону эти организации обязаны предоставить любому налогоплательщику один бесплатный отчет в году. Заказать такой отчет необходимо как себе, так и своему супругу(е). Еще лучше было бы приобрести у них за плату рейтинг вашей кредитоспособности (FICO mortgage score). Эта оценка поможет разобраться с той грудой данных, которая будет содержаться в бесплатном отчете. Здорово было бы также приобрести безлимитный доступ к кредитной истории себя и супруги. Эта информация очень важна, потому что это наше главное оружие против тех мошенников, которые хотят украсть нашу личность. Делают они это чтобы набрать кредитов, которые кредитор повесит на нас, а не на них.

Почему же знание кредитной истории – главное оружие против мошенников, ворующих личности? – спросит человек, неплохо подкованный в области информационной безопасности. Ведь главное наше оружие против таких мошенников – тщательная охрана своих персональных данных, паролей, номеров своих кредитных карточек, и т.д.

Охранять свои персональные данные действительно очень важно. Однако можно быть супер аккуратным и крайне осторожным человеком, и все равно пасть жертвой мошенников, ворующих личности. Потому что мы все живем не в горах, а в современном мире, где люди ходят в магазины и расплачиваются кредитной карточкой, где многие занимаются онлайновым банкингом, имеют дело с государственными организациями и т.д. Если магазин, банк или государственная организация не обеспечивает сохранность данных своих клиентов, то номера наших кредитных карт, наши персональные данные могут быть украдены.

Громких провалов плохой системы безопасности в банках и сетевых магазинах 2014 год нам принес очень много. Вот всего лишь несколько примеров: 1) в американском банке JPMorgan хакеры украли номера кредитных карт 80-ти миллионов людей и 7-ми миллионов компаний; 2) персональные данные 145-ти миллионов пользователей eBay были украдены в результате хакерской атаки; 3) 109 миллионов записей, 56 миллионов номеров кредитных карт и 53 миллиона электронных адресов были украдены хакерами из внутренней компьютерной сети магазинов Home Depot; 4) информация о 110 миллионов покупателей сети магазинов Target была украдена.

Этот список можно было бы продолжать и дальше. Государственные организации нас тоже «порадовали» в 2014 году: например, сотрудник канадского федерального правительства потерял незащищенную паролем флэшку с информацией о 600.000 студентах-заемщиках.

Иначе говоря, если вы использовали электронную почту (и соответственно могли пасть жертвой фишинговой атаки – даже не подозревая об этом), делали покупки с помощью кредитной карты, пытались получить кредит, занимались онлайновым банкингом, то ваша персональная и кредитная информация может попасть в руки к мошенникам. Что-то мне подсказывает, что подавляющее большинство современных потребителей уязвимы так или иначе в этом смысле!

Данные воруются в организациях уже не первый год. Испытанным способом помощи клиентам, чья информация была украдена, является предоставление клиентам доступа к их кредитной истории и рейтингу. Платят за это обычно обворованные организации, чтобы сохранить остатки своей подмоченной репутации. Таким образом клиенту дают возможность следить за тем, кто берет кредиты на его имя, предупреждать кредиторов о существующей опасности кражи конкретной личности, оспаривать кредиты, выданные мошенникам.

Это все здорово и очень важно. Проблема состоит в том, что организации часто пытаются скрыть кражу данных, чтобы избежать репутационных потерь. Кража часто раскрывается только когда скрывать ее уже невозможно, то есть намного позже самой кражи. Преступники же это прекрасно знают. Если они получают вашу информацию, они ею пытаются воспользоваться немедленно, чтобы успеть набрать как можно больше кредитов на имя пострадавшего, пока этот пострадавший не спохватится и не потребует, чтобы кредитор заблокировал кредиты на его счету. Если пострадавший вообще спохватится, поскольку многие организации грешат тем, что просто не сообщают о «мелких» утечках информации.

В конце концов, конечно, о краже личности станет известно – когда пострадавшему начнут приходить непонятные счета или у него начнут исчезать средства. Тогда пострадавший начнет реагировать, предпринимая какие-то шаги и тратя при этом кучу времени и нервов. Доступ к своей кредитной истории позволяет, что называется, «держать руку» на своем кредитном пульсе, в реальном времени следя за своей кредитной историей, или требуя от кредитора дополнительных шагов по авторизации человека, берущего кредит на ваше имя. Стоит такая услуга 15-17 канадских долларов в месяц на человека.

Я проверял свою кредитную историю – это был любопытный опыт. Во-первых, знать о том, что твоя личность пока не была украдена, очень приятно и облегчительно. Это ценное знание, и при том – бесплатное (если оно запрашивается раз в году, конечно)! Знать кредитный рейтинг тоже важно. Он дает понять, насколько хороша ваша кредитная ситуация, описанная в бесплатном отчете, и чего можно ждать от общения с кредиторами: суровых лиц и высоких процентов кредита – или радостных и улыбчивых лиц, и низких процентов кредита. Эта информация предоставляется уже платно (CAD $12). Ее необходимо знать перед тем, как собираешься брать большой кредит, например, ипотеку.

Индивидуальный кредитный отчет содержит несколько пунктов, которые стоит проверять на предмет ошибок: имя, дату рождения, текущий и бывший адреса, телефоны, номер налогоплательщика (SIN в Канаде, или SSN в США). Если эта информация не совпадает с реальной, ее необходимо исправлять. Для этого к каждому отчету прилагается специальная форма, которую клиент может заполнить и отправить обратно. Если же у клиента возникает подозрение, что была допущена не административная ошибка, а кража личности, об этом надо сообщать немедленно (по телефону).

В своем кредитном отчете я также обнаружил записи относительно разных кредитных карт, которые у меня имеются. О паре из них я уже абсолютно забыл! Если кредитная карта нужна, ею нужно пользоваться, хотя бы иногда. Если же она не нужна, я закрываю кредит. Я занимаюсь информационной безопасностью уже не первый год и не доверяю ни одному, даже самому громкому бренду. Все они занимаются нынче экономией, и экономия на системах безопасности - самая распространенная! Если из-за их ошибок у них украдут номер моей кредитной карты, расхлебывать эту кашу придется мне.

Подробнее об услугах TransUnion можно узнать здесь: http://www.transunion.ca/ca/personal/consumersupport/faq/general_en.page; об услугах Equifax здесь: https://help-en.equifax.ca.

Какова же ситуация с проверкой индивидуальной кредитной истории в России? К сожалению, Россия не является страной с высокоразвитой системой кредитования населения. Из-за санкций и инфляции ситуация ухудшилась значительно. Кредиты там либо сейчас вообще не выдаются, либо выдаются под огромные проценты всем без разбора. О какой-то частной кредитной истории банки там не задумываются, как не задумываются о возможности кражи чьей-либо личности. В целом ситуация там напоминает Дикий Запад, где закона особого нет, но в котором иногда появляется шериф Безумный Джо и кольтом "наводит порядок" по своему усмотрению. Если бы я жил в России я бы избегал там пользоваться кредитными картами, а расплачивался бы везде только наличкой. Госорганизации, бизнесы и банки защищают там персональные данные клиентов из рук вон плохо, чему я был лично свидетелем (и описал в статье «О недавнем путешествии в Россию» здесь: http://pomyslivden.blogspot.ca/2012/10/blog-post.html).